有了保证续保20年的医疗险,还需要重疾险

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大猫好规划（ID：damaoplan）最近，市面上出现了几款长期的百万医疗险，挺受欢迎。比如平安e生保长期医疗险，保额上百万，保费在一些年龄段只要几百块钱，杠杆和以前短期的百万医疗险几乎是一样高的，更重要的是还保证续保20年。以前短期的百万医疗险，最长也就保证续保6年，很多人会担心买着买着买不了了，但自己又到了常生病住院的年纪，所以会搭配一个重疾险，合同一签就是到70岁，甚至终身。现在这种长期的百万医疗险让人踏实了很多，有猫友来问，是不是重疾险就没什么必要了？①重疾险赔的钱想怎么花怎么花虽然新出的长期医疗险保证续保的时间变长了，但它仍然是医疗险，是报销形式的，报的不会超过花的，还有1万的免赔额；并且只报销医药费，如果长期住院，不能工作，这期间的收入损失医疗险是无法弥补的。而重疾险是定额给付形式的，得了合同里的疾病直接给一笔钱，想怎么花就怎么花，可以用来治病，也可以弥补收入损失以及后续的康复疗养支出。新定义落地后的产品，甲状腺癌就要分轻重了，轻型的就只能按照轻症赔付，可能只有30%保额。但目前市面上的重疾险还都是基于旧定义的，甲状腺癌可以拿到完整的重疾保额赔付，而治疗可能也就花个几万块钱，现在买重疾或者补充保额还是很划算的。②重疾险可以覆盖一些先进药、先进技术新出的两款保证续保15年、20年的百万医疗险，都无一例外不报销外购药。比如一些疗效好的抗癌特药，只能到院外的DTP药房购买，医保不能报，就还是需要商业保险。虽然医保纳入了一些特药，但以后能不能持续纳入还是未知，所以保险公司也不敢轻易尝试。另外，平安那款保证续保20年的产品，将质子重离子的保障也排除在外了。这也是一项治疗癌症的先进技术手段，虽说不是所有癌症都用的上，但对部分癌症很有效，比如年纪轻轻就得了鼻咽癌，如果想获得很好的生存质量，肯定医院试一试的。而因为重疾险赔的钱想怎么花就怎么花，不限制药品和治疗手段，所以就能很好的覆盖先进药、先进技术的支出。③重疾险可以保至70岁或者终身虽然现在长期医疗险最长保证续保20年，但是对于三四十岁的人来说，20年后也不过五六十岁，正面临着疾病高发期的到来，仍然需要保障。目前的长期医疗险，保证续保期过后，续保需要审核，彼时很多人又填了很多小毛病，能不能续保也是个问题。而重疾险通常可以保至70岁或者终身，这期间都不用担心保障会断掉。④重疾险的保费是提前约定好的现在的长期医疗险之所以可以保证续保20年，也是有前提的，费率可调。一般是上市前三年不能调整，每次调整间隔最短一年，每次最多涨30%，保险公司也要控制风险。而重疾险是投保时就约定好了每年的保费，不会调整，即使以后通胀比较严重，也是每年交这些钱，这方面就比医疗险安心很多。当然，也并不是重疾险就处处比医疗险好，也有不足。比如重疾险的保费会比长期医疗险高出很多；而且险病种，只有得了合同里规定的疾病并且达到一定程度，才能获得赔偿；还有因为是直接给钱的，钱是有时间价值的，需要防止保额贬值，适时的去补充保额。所以最全面的保障方案，还是重疾险和百万医疗险搭配着买，百万医疗险用来支付医药费，重疾险用来弥补收入损失。尤其是家里的顶梁柱，倒下了，不仅自己治病花钱可能掏空积蓄，家庭还失去了主要收入来源，重疾险缺不得。目前保障最全面、力度最大的要数信泰的超级玛丽3号Max和达尔文3号了，两款都是60岁前重疾出险额外赔80%，相当于买了一个终身，送了一个定期保到60岁的；另外中症、轻症的赔付比例也是目前最高的。其中超级玛丽3号Max癌症保障比较好，比较适合女性，像乳腺癌、宫颈癌都很高发；达尔文3号，对心脑血管保障更好，比较适合男性。不过信泰的这两款都限制了投保区域，异地投保的话，在回访时可能会被退保。不在可投保区域的，就可以看看横琴无忧人生Plus，60岁前重疾出险额外赔60%，中症轻症的赔付比例也很高，癌症二次赔、心脑血管二次赔也一应俱全。以上三款产品，目前都只能保终身。预算有限的猫友，就可以看看和泰超级玛丽plus和瑞泰瑞盈，不仅可以保终身，也可以只保至70岁，便宜了很多。其中，和泰超级玛丽重疾、中症、轻症、癌症二次赔一应俱全，保障很全面，瑞泰瑞盈有重疾和轻症责任，比较简洁。新的重疾定义，从今年3月31好就开始征求意见，6月1号就进行了第二次征求意见，7月1号截止。但是现在都9月份了，还没有落地，信泰人寿出了几款产品之后，重疾险市场变得平淡了许多。新的重疾定义征求意见稿里大致明确了几件事：统一定义的疾病由25种重疾增加到了28种重疾和3种轻症，扯皮会更少；扩展了部分重疾的定义，比如冠状动脉搭桥术，以前必须开胸，新定义规定微创手术切开心包即可，理赔门槛变低了，当然，也有疾病是变严格了；特定轻症的赔付比例不能高于30%了，而目前最高的是45%；甲状腺癌要分轻重了，轻型的甲状腺癌只能按照轻症赔付，赔的要比现在少；原位癌不再属于轻症了，不过保险公司可以自己添加相关责任。总的来说，新规的重疾定义更合理，但部分疾病的赔付降低了，对我们有利有弊。●如果比较重视轻症的赔付比例，就可以趁着新规没有落地之前投保或者补充保额。●如果现在重疾保额比较充足，就可以多观察一下，等新规落地之后再视情况而定。关于保险，如果您有任何问题，可以跟猫妹小助手（